【前言】

       据不完全统计，在2018年6月至7月中旬短短50天的时间里，已有163家P2P网贷平台出现提现困难、老板跑路等问题，引发社会关注。为何近来P2P平台频现“暴雷”潮呢？除了国家政策管控的原因，P2P平台本身的违规、违法操作也是引发“暴雷”潮的重要原因。

【P2P之法律定义】

       P2P的法律定义是居间撮合借贷双方办理借贷手续以及放款手续，协助放款人回收款项的服务。故真正的P2P平台只是居间方，并非借贷一方或者参与担保一方。

       目前国内的P2P平台运营模式主要分为以下三种：第一种是单纯居间运营模式，不参与借贷，不提供担保，只为借贷双方提供撮合服务、贷前咨询、贷中贷后管理服务，收取一定的管理手续费（居间费）；第二种是虽不直接参与借贷，但为借贷一方提供增信服务（比如担保、负责式审核等），收取相应的管理手续费或者担保费，同时对借贷双方的资金归集、划扣提供服务，同时也利用自有资金为借贷双方提供其他附加服务（包括为出借方设立风险储备金、为无法满足借款条件的借贷方提供小额贷款等）；第三种为自融自贷的违法模式。

【如何在“暴雷”时追回投资款】

       现在市场上大多数P2P平台为第二种和第三种经营模式，要么变相参与借贷关系，要么归集资金，设立资金池，从中转贷，赚取利息差，严重的甚至涉嫌刑事犯罪，比如涉嫌非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等。既然大多数P2P平台为违规、违法运营，那么当P2P平台出现“暴雷”时我们应该如何通过法律手段来维护自己的合法权益呢？

       1.首先我们需要确认“暴雷”的P2P平台是否已被公安机关刑事立案侦查。如果P2P平台已经被公安机关刑事立案侦查，此时投资者再到法院提起民事诉讼，法院将不再受理或者将案件移交公安机关处理。届时投资者将不能通过民事程序主张相关权利，只能通过刑事案件中犯罪所得返还被害人或者退赃流程主张P2P公司返还款项。

       2.其次我们需要确认投资人应该以何种理由向法院起诉。第一种是要求法院判决确认投资人与P2P平台所签订的《个人出借咨询与服务协议》以及与债权转让人签订的债权转让协议无效，从而要求恢复原状，返还投资款。法院一般会按照合同法第五十二条规定的几种无效情形进行主张，无效情形有：1.一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；2.恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；3.以合法形式掩盖非法目的；4.损害社会公共利益；5.违反法律、行政法规的强制性规定。实务中一般会以第3、4、5条来认定相关合同无效。第二种是要求法院判决确认投资人与 P2P平台或者债权转让人之间系名为居间理财、债权转让关系，实为民间借贷关系。有的P2P平台为了吸收更多资金，在和投资者签订《个人出借咨询与服务协议》时约定理财产品到期如不能按时兑付，由P2P平台回购或者平台法定代表人、股东亦或是关联方承担回购、兜底担保义务。其实，这就是一种名为理财投资，实为民间借贷的法律关系。故法院在审理该类型案件时，往往会认定为投资人与P2P平台为民间借贷关系，那么作为实质借款人的P2P公司或者其关联方就要向出借人即投资者承担按时还本付息的义务。

       3.最后，投资者在对平台和关联方提起诉讼时，为了最大程度的保障自己的合法权益，可以一并向法院申请将平台或者关联方的账户、房产、车辆等资产进行查封冻结。根据实务经验，现在法院一般不接受诉前保全，只受理诉中保全。另外保全对方资产时，法院会要求申请人提供担保。担保的形式一般是：1.提供与所要查封的财产价值相当的房屋作担保；2.提供所要查封财产的30%左右的现金做担保；3.委托专业担保公司以出具担保函的形式向法院作信用担保，当然担保公司必须是法院认可的。

【小结】

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